未来数字银行发展报告（27页）

从人力成本和房产租金的角度来看，分支网络的维护费用高昂。 这个行业既要努力为投资者提供充足回报，又要保持足够的服务交付 水平，那么近年来接连关闭支行就是一个合乎逻辑的结果。 在拉丁美洲和非洲，拥有手机的人数远远超过拥有银行账户的人 数。这使得这两个地区都是迅速采用数字银行的理想地区。万事达卡 (Mastercard)2020 年的一项研究报告 8 称，在整个拉丁美洲，银行 账户渗透率为 55%，信用卡渗透率仅为 19%，而智能手机的渗透率 则超过 70%。同样，在非洲，只有 34% 的人口拥有银行账户 9 —— 但约 44% 拥有手机，其中 50% 是智能手机。通过智能手机来开展数 字银行业务，是这两个地区全部人口获取完整金融服务的更合理渠道。在发达市场，零售银行的分行关闭与现金使用的急剧下降是同时的。PCM（Payments Cards and  Mobile）的一项基于各国中央银行和欧洲中央银行 (ECB) 数据的独立研究 10 显示了这一趋势，以挪威为例，现 在其现金使用量仅占所有交易的 3%。在世界范围内，现金使用已经连续下降了 30 年——英国就是一个典型的 例子。正如来自英国财政部的下图所示，2016 年银行卡支付就超过了现金，此后仍一直在增长。

尽管目前银行卡如此普及，但新的研究表明，卡片使用率正迅速降低，消费者越来越青睐使用数字钱包、账 户对账户支付和其他数字支付方式。德意志银行 (q.v.，见上文注 5) 激进地预测，五年内卡支付将占所有交易的 不到三分之一——而数字钱包将上升到所有交易的 35%。电子商务基金会 (E-Commerce Foundation) 的数据 13 显示， 数字钱包技术崛起的过去五年，正是商业向线上发展的时间，电 子商务现在占到英国 GDP 的 8%。而新冠病毒危机更是增加了这 一趋势的到来，来自 Lightico 的研究表明，63% 的美国人现在更 愿意在疫情之后转向完全数字银行服务。Lightico 的研究 14 还表 明，这次危机之后，82% 的美国消费者不再想去银行的各个分行。 欧洲也出现了类似的情况，根据欧洲交易处理中心 Nets 报告 15， 2020 年上半年非接触式数字钱包交易同比 2019 年增加了三分之二 以上。在过去的十年中，亚洲一直在世界上引领向数字化发展的趋 势。根据麦肯锡的全球支付地图（McKinsey’s Global Payments  Map）16，中国的数字支付已经占该国非现金支付总额的 99% 和全 球数字支付总额的 45%。同时另一份麦肯锡的研究 17 显示，在亚 洲发达市场（如中国、印度、泰国及其它国家）有 80% 的消费者， 准备将全部或部分（支付外）金融服务转到纯数字服务商。而在欠 发达市场国家如缅甸或柬埔寨，这个数字在消费者中达到了 50%。