手机银行App行业报告（24页）

场景生态对于零售银行的重要性不言而喻，构建方式无非自建、与外部场景融 合两大策略。自建场景包括组建研发团队自己开发以及外包给第三方，与外部 场景融合包括将第三方的场景通过小程序等方式直接引入到银行平台上以及银 行将金融服务直接输出到第三方平台上。当前手机银行 App 大多从自建走向了 融合的模式，选择自建核心场景的同时，引入优质合作伙伴完善场景生态圈。 以招商银行为例，掌上生活 App 饭票、影票、商城等场景最初并没有直接接入 第三方平台，全部采取了自建的方式。但从 App7.0 开始，招商银行开始向合作 伙伴开放部分 API（应用程序编程接口），能够支持多个小程序；App8.0 直接 宣布走开放策略，打造开放生态平台与更多优质合作伙伴主动链接，引入多元 化的生活、内容等非金融服务场景。掌上生活 App 通过小程序，引入了饿了么、 高德打车、货拉拉、顺丰速运、申通快递等超过 300 家优质生活服务类的商家， 同时与华为、芒果 TV 等平台合作探索场景化的金融服务输出能力。

用户的画像就越精准，提供的金融服务就能更具个性化 和差异化，变现的能力就越强。第二，自建场景可以更好的融合自身的业 务特色，构筑核心竞争力。以掌上生活 App 饭票场景构建为例，不同于互 联网平台的“商户开放、自主进驻”的逻辑，掌上生活 App 按照“品质生活、 没那么复杂”的价值主张，实施了“邀请进驻、一一审核”的商户发展逻辑， 虽然进驻的商家只有约 10 万户，远不及互联网平台动辄百万、上千户商户 资源，但通过精选商户提高了品质，赢得了部分用户支持，符合招商银行 自身的定位，打造了核心竞争力。第三，自建自营平台对用户而言信息更 安全，安全性也是银行的核心优势之一。  互联网企业在人才、信息技术等方面优势突出，生活场景丰富，直接将场 景引入到手机银行 App 上以及向第三方平台输出银行金融服务，有助于银 行节省成本和时间。同时，银行通过开放部分 API 接口，可以和合作伙伴 共享数据，开发更具个性化的场景。考虑到投入产出效益、银行技术人才 不足等弊端，银行不可能也没必要自建所有的场景，即使互联网企业也没 有一个 App 涵盖所有的生活场景。因此，我们认为银行在自建核心场景的 同时，通过 API 接口等方式引入成熟的第三方生活平台，不仅能快速完善 生态圈，银行 App 也不用承担过多平台研发投入和运维的压力。另外，像 医疗、出行等专业化程度要求较高的场景，银行当前自建也有难度。除了 引进来策略，银行还可以走出去，将金融服务嵌入到优质合作伙伴平台上， 抢占更多的场景市场。