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银行行业报告:基于线上存款产品特征调研银行存款(39页)

行业报告下载 2020-04-20 29 管理员

央行近期在不同场合表达过对存款基准利率的重视,同时加大了存款利率自律机制。 • 存款是商业银行占比最高的负债来源。长期看,引导存款基准利率设置、存款产品创设将有利于稳定银行业 有序竞争,有效降低实体经济的信贷融资成本,这将成为监管的长期导向。 过往对商业银行负债成本的研究,要么基于NCD的发行利率,要么基于负债端平均成本,财报披露的存款成本等。 • 但这两种研究方法问题在于:(1)NCD面向同业机构,融资对象单一,利率水平对货币市场融资环境(如增长、流动性预 期、监管环境等)敏感性较大,对机构间的差异可能反映不足;(2)负债端平均成本(加权指标)综合了线上融资工具、 企金、零售存款占比等因素,受各家银行区域特征、客户特点、产品类型等因素综合影响;即使对于一般存款的成本,这 也与客户基础、网点设立等历史传统因素息息相关。

截止2020年3月5日,接入平台A的银行有28家,提供存款产品的有20家银行,产品数共计68个;平台B搜集到的产 品有72个;平台C的产品虽然较少(16个),但有部分全国性银行的产品,发行人的类型范围得到了拓展。 • 对于三个平台同时上线相同的存款产品,进行了归一化处理。按期限分,城商行和民营行的占比最大,两者合计占到每一个期限的发行数量的80%以上,其中民营行占比最高。 • 按银行类别,城商行、民营行和农商行三者的产品较全,期限分布较为均匀,五大行偏好一年内的短期存款产 品、股份制银行偏好6个月以上的产品,而合资行仅发行1-3年的存款产品。样本银行资本充足率不足,整体分布呈显著右偏,只有4个银行资本充足率高于行业均值的18%,其中包括新成立 的银行尚未完全展开业务带来的极值。样本均值为14%,中位数低至13%,均大幅低于行业平均。 • 资本充足率低的样本银行更倾向于发行长期存款产品。

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标签: 金融|金融科技

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