银行行业报告：数字经济，科技银行核心驱动力（38页）

招行高度重视金融科技。招行行长田惠宇在《2018 年年度报告》中的行长致辞写道，“今 天，我们从未如此深刻地认识到，行业变局的决定性力量来自科技”。并提出，客户和科 技是面向未来的两大核心主题，招行要对标金融科技公司。 招行全面开启数字化转型。加速转型之下，田行长提出，四个“重新定义”。从客户转向 用户，重新定义银行服务对象和经营思维；从银行卡转向 APP，重新定义银行服务边界； 从交易思维转向客户旅程，重新定义银行服务逻辑和客户体验；从集中转向开放，重新定 义银行科技基础和企业文化。 招行两大 APP 聚焦“核心金融+泛金融”场景生态体系。招行两大 APP（招行 APP、信用 卡掌上生活 APP）持续打造业内领先的金融科技生态体系。推动智慧生态场景项目，建设 社保、云缴费业务、智慧停车、教育、医疗等外接场景，投产互联网金融云平台。 招行 APP 深耕存贷汇核心金融场景，掌上生活 APP 则注重向泛金融场景延伸服务，布局 数字化流量获客与经营体系的构建。1H19 招商银行 APP 交易笔数 7.97 亿笔，同比增长 25.31%；交易金额 16.67 万亿元，同比增长 41.99%。截至 19 年 6 月末，掌上生活 APP 累 计用户数 8083.94 万户，其中非信用卡用户占比 28.74%。年轻客群占比超过 70%，客户规 模和活跃度持续领跑同业信用卡类APP。1H19掌上生活APP贡献信用卡名单量131.71万， 通过掌上生活 APP 渠道成功办理的消费金融交易占信用卡消费金融交易的比例为 48.01%。

321 策略实现数字化经营，全面提升风险管理能力。平安构建零售“3+2+1”经营策略， 发力基础零售、私行财富与消费金融“3 大业务模块”，提升风险控制与成本管理“2 大 核心能力”，推动以 AI 为核心的“1 大生态”持续赋能。 科技赋能方面，一是聚焦平台能力建设，打造了 AI 中台、银行私有云平台、数据中台、 分 布式 PaaS 云平台、项目可视化平台等基础平台；二是实施了信用卡新核心系统、新一代 金融市场核心业务系统、智慧托管、智慧风控、智慧财务等重点业务项目；三是积极布局 开放银行，对外输出金融服务能力，拓展获客渠道。 依托平安集团核心技术和资源，持续利用人工智能、云计算、区块链、物联网等新技术赋 能业务，平安银行持续提升业务效率、节约成本及风控水平。19 年平安银行通过全面数 字化的经营实现零售人均营收同比增长 17.7%。构建“AI+客服”体系，19 年末 AI 客 服非人工占比达 86.1%。19 年借记卡客服服务费用节省约 50%，信用卡客服费用节省 超 30%。 充分利用 AI 及大数据技术提升风控水平，不仅大幅提升效率，而且改善风控效果。打造零 售阿波罗审批平台，贷款产品审批缩短至 10 秒以内；打造智能反欺诈系统，19 年累计防 堵欺诈损失超 10 亿元。 平安银行金融科技的进步与成果离不开其对金融科技的大力投入。《平安银行 2017 年度 报告》披露，平安银行对标互联网金融机构，建立零售专属 IT 团队，服务人力超过 2100 人，建立敏捷机制。 19 年末，平安银行科技人员（含外包）超过 7500 人，同比增长超过 34%；共有在职员工 3.42 万人，科技人员占比较高。19 年 IT 资本性支出及费用投入达 34.97 亿元，同比增长 35.8%，其中用于创新性研究与应用的科技投入 10.91 亿元。19 年科技投入与营收的比例达 2.53%。