首页 行业报告下载文章正文

保险行业报告:健康险重疾险研究:作始也简(27页)

行业报告下载 2019-10-07 24 管理员

2011 年中国精算师协会启动重疾发生率表编制项目,历时 2 年,会于 2013 年 11 月发布了我国人身保 险业第一套重疾表:《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》。在编制的过程中主要采 用 6 家大型保险公司 5 年间的理赔数据来测量重大疾病经验发生率,主要原则是通过分析被保险人 群与一般人群的发病率、死因之间的联系,来推断保险人群的重大疾病发病率测量结果。 该套重疾表主要包括:6 病种经验发生率(男性表(CI1)/女性表(CI2))、25 病种经验发生率(男 性表(CI3)/女性表(CI4))以及重大疾病单病种发生率参考表,总体重疾发生率表反映了重大疾 病的几大趋势: 6 种必保重疾在 25 种高发重疾的发生率占比居高不下,成为引发重大疾病的主要病症; (一)性别是重疾经验发生率及因重疾死亡率的主要影响因素之一,男性重疾发病率普遍高于女性; (二)重大疾病的发病率,随年龄递增而不断提高; 6 种必保重疾:监管规定的 25 种重大疾病基本已经涵盖了多数的高发重疾险。其中,6 种重疾在全部 25 种重疾中经验发生率占比居高不下,6 种重疾的发病率能够达到 25 种重疾发病率的 60%-90%,最 高占比达 94.3%(男性 63 岁)。这 6 种病是指根据重疾定义使用规范中所规定的第 1-6 种重大疾病, 即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥 术(或称冠状动脉旁路移植术)和终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)。 6 种重疾是重疾险产品中必须包含的疾病种类,普遍具有重大疾病经验发生率高、理赔金额高、单一 病种致死率高的“三高”情况,是重疾险产品的基础保障。6 种重疾经验发生率有如下趋势: (一)中年男性 6 种重疾经验发病率显著高于同龄女性:0-45 岁,男女性 6 种重疾发生率差值较小, 自 45 岁起,男性患 6 种重疾的发生率逐步高于同龄女性,且差值空间逐渐扩大; (二)男女性 6 种重疾经验发病率占 25 种重疾发病率比例有结构性差别: 男性:6-35 岁,6 种重疾经验发病率占 25 种重疾发病率波动上涨;36-64 岁,占比持续上涨;65 岁后, 占比持续下降; 女性:6-35 岁,6 种重疾经验发病率占 25 种重疾发病率持续上涨;36-64 岁,占比变动平稳;65 岁后, 占比持续下降。

 25 种核心重疾:根据重大疾病定义规范中的 25 种重大疾病,包含 6 种监管必保险种+19 种高发重疾。 从 25 种重疾经验发生率表的数据来看,年轻人患重疾的经验发生率较低,发病率随年龄增大而逐步 走高,在进入 40 岁后重疾发生率加速增加。年轻女性的重疾发生率比同年龄段的男性略高,主要影 响因素为激素分泌及生育等因素。超过 43 岁后,男性重疾发生率明显高于女性,且差值逐步放大。 性别是重大疾病发病率的重要影响因素:男性和女性的重大疾病发病率水平和年龄结构有很大的不 同。从具体重大疾病死亡率趋势来看(因重疾致死的人数/全部死亡人数),女性自 1 岁起,因重疾 死亡比率整体高于男性,差值在 6-15 岁较为明显,女性因重疾死亡率平均高于男性约 9.9 个百分点(同 期男性重疾死亡率约为 31.3%;女性重疾死亡率约为 21.4%);在 55-63 岁区间内,男性和女性的因 重大疾病死亡的比率趋于相近,维持在 65%-67%区间;64 岁后,男性因重大疾病死亡的比率一直高 于同龄女性的趋势中,主要与生活习惯及社会因素等原因有关。

调整重疾经验发生率、必保范围,关注核心轻症发生率:受益于医学的进步、治疗技术的变化,原 定义为重疾的病种治愈率不断提供;部分重疾的 5 年生存率逐渐变高(尤其是恶性肿瘤),《标准重 疾的合计发生率表》、《重疾死亡比例表》、《单病疾病表》相应需要做出调整。随着健康险市场的不 断扩张,保险公司为争夺市场份额增加了很多高发轻症的保障,《核心轻症表》修订也势在必行。 多次赔付产品已普遍销售,调整多次重疾发生率势在必行:市场上多次赔付的重疾险产品越来越多, 但国内市场缺少重疾多次赔付的发生概率、获赔概率的相关经验数据,导致市场上不同的多次赔付 重疾险价格浮动空间大。多次重症给付、轻症多次给付、身故恢复保额等保险条款众多。针对各大 保险公司重疾多次赔付的经验数据的调查研究,是规范保险公司产品及服务必要的理论基础。 细分多个维度完善重疾发生率,加强数据深度:第一套经验发生率表在编制时考虑得相对简单,主 要参考了性别和年龄因素。除此之外,其他一些因素比如地区、渠道、保单年度不一样,吸烟和不 吸烟等习惯的差异,都使得不同人群的发病率不同。以英国 2011 年发布的重疾诊断率表为例,数据 区分了年龄、性别、保单年度、吸烟状态四个维度。通过对国际重疾发生率和细分维度编表的研究, 让费率更加精细化,考虑更多风险因子,使风险和保费间能够更加匹配也是经验发生率表不断完善 的重要方向。 新增 25 项重疾之外的疾病定义和认定标准:除了对重疾发生率表内容的调整之外,当前 25 项重疾 涵盖内容已无法满足重疾险的保障范围,对更多新增疾病的统一名称和定义、理清标准、减少理赔 纠纷也是修订重疾表的重大任务。

保险行业报告:健康险重疾险研究:作始也简(27页)

文件下载
资源名称:健康险重疾险研究报告:作始也简(27页)


标签: 金融

站点地图   关于我们   意见反馈   免责声明     京ICP备12009579号

分享:

支付宝

微信