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银行业研究报告:开放银行的全球实践与展望,打破藩篱,合作共赢(46页)

行业报告下载 2019年06月21日 08:26 管理员

随着英国、欧盟等国家和地区纷纷推行 开放银行模式以及相关监管政策逐渐落 地,开放银行正成为世界银行业发展的 新趋势,备受关注。 开放银行将改变现有银行服务客户的方 式,打破银行与客户之间封闭的关系,客 户能够通过第三方平台在非金融场景下 获得金融服务。银行在开放自身服务和 数据的同时,也能通过数据聚合、产品创 新等方式与合作伙伴一起获得新客户、 增加客户触点、打造创新业务和提升客户 体验。开放银行模式能令银行、客户、第 三方实现多方共赢,通过合作,共同推动 市场规模增长。 在国内,四大行、股份制银行和城商行都 在积极尝试符合自身特点的开放银行模 式。

一些率先探索的银行意识到,开放银 行的关键在于以客户为中心、搭建开放 生态,而开放的技术平台是实现“银行无 处不在”这一诱人前景的重要支撑。 这些国内开放银行先驱者也探索出符合 自身特色的发展路径:大型国有商业银 行实力雄厚,建设了大规模开放平台,输 出服务并获取大批合作伙伴,以开放金 融生态助力社会民生建设;股份制商业 银行从业务战略出发,不仅通过开放银 行技术将金融服务融入到个人客户的生 活,也着眼于赋能小微企业,输出金融服 务和打造场景化经营能力;领先城商行 与互联网巨头合作,共同打造开放平台, 连接中小银行和场景,助力它们发展互 联网金融业务。 

我们观察到,国际领先银行在推行开放 银行过程中发展出三种具体模式: ƒ 第一种是业务驱动的生态圈模式。该 模式以客户为中心,通过开放API将金 融服务嵌入到客户衣、食、住、行等生 活场景中。通过提供综合服务,获得 更多客户,提高客户粘性,增加与客户 在生活中的触点,积累数据资产,解决 银客脱媒问题。 ƒ 第二种是金融科技创新模式。银行通 过开放API与创新科技公司合作,提 升自身技术创新能力和效率。它们利 用人工智能、物联网等领先科技,降 低银行运营成本、扩大数据积累、提 升客户体验,以科技为驱动解决客户 痛点。 ƒ 第三种是金融业务服务平台化模式。 

在这一模式下,银行通过API和微服 务等技术重构内部系统,打造服务和 数据的开放平台,对内对外提升协同 效率。 由此可见,在开放银行打造方面,并不存 在一种放之四海而皆准的标准模式,但 我们认为,银行高管在搭建开放银行体 系时,应明确一个具体商业模式和目标, 采取上述一种模式或几种模式组合,通 过数据中台、敏捷组织和开放的API技术 平台支撑战略落地。 与英国和欧盟由监管政策驱动的发展模 式不同,中国开放银行发展属于自下而上 驱动型,在中国,开放银行相关标准和配 套体制也在试点中。随着金融科技和金 融生态圈的快速发展,可以预见中国的监 管政策也将逐步到位。在积极探索开放 银行模式的同时,银行要保持前瞻性,重 视数据安全和客户隐私,明确全行对数 据共享的认识。 虽然开放银行在国内还是一个新理念, 但有识之士已经认识到其所蕴含的巨大 机遇,都在积极探索与布局中,对于消费 者数字化程度较高的中国市场而言,未来 可能会涌现出更加灵活的开放银行模式 和更多创新机会。希望本报告给致力于 探索开放银行模式的国内银行业领袖以 启发。未来可期!

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