保险营销渠道专题报告：保险代理人（36页）

产品：传统险到投连，以保人需求为导向 产品：传统险到投连，以保人需求为导向 产品：传统险到投连，以保人需求为导向 产品：传统险到投连，以保人需求为导向 产品：传统险到投连，以保人需求为导向 产品：传统险到投连，以保人需求为导向 产品：传统险到投连，以保人需求为导向 产品：传统险到投连，以保人需求为导向 产品：传统险到投连，以保人需求为导向
1979年秋到1980年初，为了抵御美国当时高达13.5%的通货膨胀率的影响，银行和证券公司相继开发出许多金融产品，带来了金融市场上的发展创新，如货币市场共同基金收益率能达到10%-15%，新的金融工具以其灵活性和预期高收益吸引了广大个人投资者。而保险公司寿险产品以保障为主，多为固定预定利率，预定利率只有3%-5%，赢利能力不断下降，同时保单具有长期的保证保单现金价值，保险公司在投资策略上需选择长期投资来实现资产与负债的匹配，因而大量资金被“锁定”在回报较低的长期投资上，限制了投资端的灵活性和效率。与新产品相比，缺乏弹性的传统寿险产品相比之下大为逊色。因此，保单持有人纷纷以保单质押贷款，将资金投入银行和证券公司。据调查资料，1980年全美国仅有460万户家庭投资共同基金，而在1996年8月、已达到3000多万户。共同基金的飞速发展，给人寿保险业带来了巨大的冲击和无形的压力，寿险公司不得不提高回报率以维持竞争能力，共同基金的发展为寿险产品的进一步发展带来了机遇和挑战。

如今美国寿险业成为了一个以年金业务为主、寿险和健康险为辅的行业，而且这种趋势还在强化中。到了2015年，寿险业务保费只占总保费收入的四分之一（25.79%），而年金则占了一半左右（49.37%），可见年金已经成为美国寿险业保费收入的最大业务来源。

营销：代理人渠道为主，市场开放竞争。现阶段美国寿险行业的主要特点是专业代理人（寿险营销员）与独立代理人（寿险经纪人）共存，以独立代理人（经纪人）为主的中介制度模式。