相互保险与网络互助行业报告（32页）

相互保险制仅适用于小范围的投保人群体，地域性较强。由于道德风险的存 在、搭便车行为和相互保险公司抗风险能力弱的原因，相互保险制只适合小 范围的投保人群体（例如农村合作社、校友会），投保人之间十分熟悉，有 共同生活或工作场景可以有效地减小道德风险发生的可能性。 1.2、对比海外，中国大陆相互保险市占率低、空间大 相互保险发展历史悠久，在全球保险市场中占据重要地位。相互保险起 源于古代的互助团体。早在公元前 4500 年古埃及就已成立了一种互助组织， 支付石匠死亡后的丧葬费用。中世纪后，“基尔特”组织成为相互保险前身。 1843 年，美国第一家人寿相互保险公司成立。 19 世纪 70～90 年代，有 10 家相互制人寿保险公司在澳大利亚成立。 1902 年，日本第一家相互保险公司——第一生命保险相互公司成立。 20 世纪 60 年代，相互制公司曾经在日本占市场份额的 76%，在美国占 比也超过 60%。 

20 世纪 90 年代后期至今，全球化背景下相互保险公司无法快速补充资 金，被迫纷纷转回为股份制，一度全球市场份额下降到 23%。 截至 2017 年底，相互保险占中国大陆保险市场的份额仅有 0.2%，对标 发达保险市场发展空间巨大。据国际相互合作保险组织联盟（ICMIF）统计， 2007 至 2017 年十年间，全球相互保险保费收入平稳增长，年复合增速为 2.6%，相互保险的市场份额维持在 26%-28%，其中寿险业务维持在 19%-25%，非寿险业务维持在 30%-33%。 截至 2017 年底，相互保险占全球保险市场的份额为 26.7%，其中寿险 业务的全球市场份额为 22.5%，非寿险业务的全球市场份额为 31.6%；共覆 盖 9.2 亿人。从全球区域内来看，相互保险在北美洲所占保险市场份额最高， 达 38.3%，其次是欧洲市场的 32.7%，亚洲和大洋洲合计共占 13.2%。从国 家/地区来看，全球十大相互保险市场所占保险市场份额均在 40%以上，其 中澳大利亚居于榜首达 59.9%。

而在全球十大保险市场中，相互保险的国内市场份额的表现各不相同， 其中排在第一位的美国、第三位的日本、第五位的法国、第六位的德国的相 互保险保费收入占全部保险保费收入的比重均在 40%及以上水平，而中国大 陆作为全球第二大保险市场，相互保险的国内市场份额仅有 0.2%。可见对 标海外发达的相互保险市场，中国大陆的相互保险市场还有很大的拓展空间。